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2018.12.05 11:18

저금리 대환대출

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저금리대환대출 가능한 경우와 주의해야 할 사항에 대해서 알아보겠습니다.

 

저금리대환대출 상품은 크게 정부에서 지원하는 서민금융상품과 각 금융사의 자체적인 대환상품 두가지로 나눌 수 있습니다.
이 중에서 주목해야 할 것은 정부에서 정책적으로 지원하는 서민금융상품입니다.
이 상품들은 워낙 좋은 조건으로 나와 있기 때문에 이 상품을 이용해서 고객들을 속이려고 하는 사기꾼들도 많이 있기 때문에 각별한 주의가 필요하기도 합니다.

1)무직자는 저금리대환대출이 불가합니다.

간혹 무직자도 저금리로 대환이 될 것 처럼 이야기 하는 사람들이 있습니다. 사실상 무직자를 위한 대환대출 상품은 없습니다. 절대 속지말라는 이야기를 하고 있는겁니다.
다만, 현재 은행권에서 무직자도 가능한 다양한 상품이 나와 있기 때문에 고금리대출이 얼마되지 않는 경우라면 은행 상품으로 대출을 받아서 그 대출을 갚는 방법은 있습니다. 신용등급이 6등급이내(간혹 7,8도 가능한 경우도 있습니다)이고 신용부채가 2천만원 이하인 경우(물론 소득이 있다면 연봉범위내로 보면 됩니다)라면 다양한 은행 모바일 대출 상품을 활용해 보시면 됩니다.
최근에 출시된 카카오뱅크가 핫이슈로 떠오르고 있습니다. K뱅크 중금리대출도 꽤나 잘 나오는 편입니다. 이외에도 기존에 먼저 출시된 신한은행 써니뱅크,우리은행 위비뱅크, 농협 이큐론,광주은행 쏠쏠한대출,제주은행 모바일대출 등 다양한 상품이 있으니 꼼꼼하게 잘 확인해 보시면 의외로 낮은 금리로 대출이 가능하기도 합니다.

 

2)저금리대환대출의 핵심은 서민금융대출상품입니다.
최근에 워낙 홍보를 많이 해서 모두가 잘 알고 있는 상품 햇살론, 은행에서 직접 진행하기 때문에 홍보는 안되어 있지만 은근히 괜찮은 상품인 새희망홀씨대출,  고연봉자도 가능한 사잇돌대출, 고금리대출을 저금리로 전환만 가능한 바꿔드림론 그 외 각종 상품들이 있습니다. 상품은 꽤 많지만 대출중개업체나 상담사를 통해서 진행하는 상품이 햇살론 밖에 없는 관계로 많은 분들이 햇살론에만 의존하고 있습니다. 하지만, 새희망홀씨대출도 발품만 잘 팔면 은근 괜찮고, 경우에 따라서는 바꿔드림론이 적합한 분들도 있습니다. 다만, 이러한 상품들은 직접 정보를 수집하고 발품을 팔아야 하는 상당한 번거로움이 있기 때문에 급하게 서두르는 분들에게는 정말 어려운 상품입니다. 따라서, 저금리대환대출을 받고자 하는 분이라면 햇살론에만 의존하지 마시고 다른 서민금융상품도 잘 알아보고 진행을 하셨으면 좋겠습니다.
각각의 상품에 대해서 알아보시기 전에 우선 조심해야 할 것에 대해서 먼저 알아보도록 하겠습니다.


★저금리대환대출을 알아볼 때 주의해야 할 점에대해 알아보겠습니다.
햇살론의 경우에는 직접 발품을 팔아서 새마을금고나 지역농수협 등에서 받으면 금리를 1~3%정도 낮출 수 있습니다. 쉽게 하시려면 햇살론을 전문적으로 판매하는 저축은행 수탁업체(대부분 저축은행에서 직접하지 않고 수탁법인에게 판매를 위탁합니다)를 통해서 진행을 하면 됩니다. 요즘은 인터넷 등에서 규모 있게 광고를 하는 곳이 많으니까 그런 업체들에 상담신청을 하시면 됩니다.
만일, 햇살론이 부결되었을 때 햇살론,사잇돌대출2(저축은행)를 제외한 나머지 상품은 고객이 직접 정보를 찾고 방문해야만 진행이 되기 때문에 이런 상품을 중개업체가 소개하지는 않습니다. 그래서 업체가 소개하는 상품외에 나에게 맞는 상품을 선택한 후에 직접 시간을 내서 다녀보시라고 말씀드리는 겁니다.

우선 새희망홀씨대출부터 확인해 보겠습니다. 이 상품은 소득이 있는 분들만 가능하고, 건강보험지역가입자의 경우 소득을 보험료 납부금액으로 환산하여 진행가능하다는 점을 알아두시면 좋습니다.
즉, 프리랜서나 사업자 중에서 건강보험료는 지역가입자로 납부하고 있는데 소득이 적거나 없어서 증빙이 어려운 분들에게 매우 유용하다는 것입니다.

 

1)새희망홀씨대출 자격조건
새희망홀씨대출은 정부에서 서민금융상품으로 분류해서 지원하고 있는 상품입니다. 따라서 기본적인 자격요건은 햇살론이나 바꿔드림론과 유사하지만,이런 상품들과 가장 큰 차이점은 보증서를 발급하지 않고 은행자체 심사로 진행이 된다는 것입니다.
은행별로 자율적인 심사기준을 가지고 있기 때문에 각기 다른 심사결과가 나올 수 있다는 것입니다. 만일, A라는 은행에서 대출이 안된다고 해서 B라는 은행에서도 대출이 안되는 것은 아니라는 의미입니다. 따라서 기본적인 자격조건이 되시는 분들은 거절을 두려워 마시고 부지런히 발품을 팔아보시기 바랍니다.

 

2)새희망홀씨대출자격 및 상품안내
*소득이 3천만원 이하면 신용등급과 무관하게 신청가능
*소득이 3천만원 초과 4천만원 이하면 신용등급 6등급~10등급만 이용가능
*소득이 4천만원 초과라면 대출불가(사잇돌대출 가능)
*연체이력은 은행별로 심사기준이 상이함
*재직기간은 기본 3개월 이지만, 은행별 지점별 차이가 있으니 확인필요(1개월도 가능한 곳이 있음)
*직장인 중에 4대보험이 안되는 분들도 급여명세서, 통장내역 등으로 진행가능
*사업자,프리랜서 등도 진행가능
*건강보험 지역가입자의 경우 건강보험료로 소득환산가능
*신불자 등 신용상에 문제가 있다면 대출불가
*소득대비 부채비율에 대한 제한은 없음
*금리는 본인의 상황에 따라서도 다르지만 은행별로도 천차만별
*최대한도는 2500만원


올해 들어서 기준이 많이 변했습니다 달라진 규정을 간단하게 정리하자면
*연봉기준이 3천에서 3천5백으로 4천에서 4500만원으로 각각 5백만원이 상향조정이 되었습니다
*최대 한도가 2500만원에서 3000만원으로 상향조정되었습니다.

새희망홀씨대출은 현재 3번의 변화를 거듭해서 최대한도가 3천만원까지 늘었습니다.(초창기에는 2천만원이 최대) 같은 은행이라고 해도 지점에 따라서 심지어 누가 접수를 해주느냐에 따라서도 결과가 달라지기도 하는 상품이니까 정말 민망함을 무릎쓰고 발품을 팔다보면 의외의 결과를 낳기도 합니다. 물론, 연체이력이 많거나, 신용등급이 너무 낮아서(은행별로 자체 신용등급도 보는데 이 부분은 차이가 있습니다.) 어떤 방법으로도 안되는 경우도 있으니 최소한의 조건은 갖추도록 신용관리를 해야겠습니다.

 

다음은 가장 일반적인 저금리 대환대출 상품인 햇살론입니다. 햇살론의 경우 생계는 매우 잘나가는데 대환은 DTI40%를 충족해야 하기 때문에 자격이 매우 까다로워졌습니다. 대환이 가능함에도 불구하고 대환절차가 복잡하고 까다롭기 때문에 아얘 대환이야기는 꺼내지도 않는 곳이 많기 때문에 부채가 많지 않은 분들이라면 대환을 적극적으로 알아보시는 것이 좋겠습니다.

 

1)햇살론 자격조건

직장인,사업자,프리랜서 모두 가능합니다. 다만 사업자와 프리랜서는 등본상 거주지의 지역신용보증재단에서 보증을 받기 때문에 지역에 따라서 재원 부족으로 안되는 곳도 있고 시간도 많이 걸리는 편입니다.
우선 공통적인 자격조건을 간단하게 정리해 보면 다음과 같습니다.

*연봉 3천만원 이하는 신용등급과 관계없이 가능
*연봉 3천만원 초과 4천만원 이하는 신용등급이 6~10등급만 가능(보증기관에서 보는 등급)
(연봉기준이 각각 5백만원 상향조정되었고 생계자금은 최대 1천5백만원으로 상향조정이 되었습니다)
햇살론 자금종류에는 사업운영자금 / 창업자금 / 생계자금 / 대환자금 / 긴급생계자금이 있습니다.
근로자는 생계자금(최대 1천만원)+대환자금 이용이 가능하고 
사업자는 사업운영자금(최대 2천만원)+대환자금이 이용가능합니다.
대출상품의 합은 최대 3천만원 이내로 이루어짐
(ex생계 최대자금인 1천만원을 이용했다면 대환자금은 2천만원 범위내에서 가능)
생계자금은....등급별로 한도가 차등이고(6등급-1천만원 / 7등급-8백만원 / 8등급-6백만원 /9등급-4백만원) 사업자금은 별도의 평가항목에 따라서 한도가 정해집니다.
*긴급생계자금은 1년이상 햇살론을 잘 이용하신 분에게 300만원까지 추가로 대출을 해주는 자금입니다.

바꿔드림론 자격조건 정리
바꿔드림론은 본인이 직접 캠코에 문의하시고 방문하는 것이 가장 정확합니다. 본인이 직접 확인을 해보시기 바랍니다.
바꿔드림론을 신청할 수 있는 가장 기본적인 자격조건을 간단하게 정리해 보겠습니다. 일단 이조건에 해당이 되시는 분들은 상담을 받아보시기 바랍니다.

*연 20%가 넘는 고금리대출(영세자영업자는 연 15%)을 6개월 이상 쓰고 있는 분(현금서비스 제외 / 대부업대출 포함-모두 확인됨)
*연소득이 3천만원 이하면 신용등급과 무관하게 신청가능
*연소득이 3천만원 초과~ 4천만원 이하면 6~10등급 신청가능(신용등급 기준은...최근 연체율이 높아서 매우 까다로워 졌습니다. 8등급 이하는 어려움이 있습니다)
*연소득 4천만원 초과 4500만원 이하라면 부양가족 2명이상 있으면 가능(자영업자는 부양가족과 무관하게 4500만원 이하면 가능 / 등급은 6~10등급)
*연소득 4500만원 초과는 대출 불가!

바꿔드림론 자격불가대상
*고금리 대출 총액이 3000만원을 초과하는 분
*소득대비 부채비율(DTI)이 40%를 초과하는 분-이 부분은 상담을 받아보세요~
*현재 연체중,과거연체이력 보유자,금융채무불이행자 등은 불가
*직업 및 소득이 없거나 증빙이 안되는 분
*보증심사 결과 부적격자로 분류되신 분
 


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